八打灵查亚:家庭债务状况虽然高但可控，不应该让马来西亚企业自满，而是应该采取积极措施，确保情况不会恶化。
经济专家们正在倡导解决这一问题的措施，包括提高金融素养、最大限度地减少金融欺诈、提高生产率以及制定适当的住房政策，以增加中低价住房的供应。
经济学家认为，风险包括借款人无法及时偿还债务。
根据国际清算银行的研究，家庭债务的可接受门槛是国内生产总值(GDP)的80%。
任何高于基准的指标都将导致GDP增长放缓。
根据统计，家庭债务中最大的份额包括住宅房产，占家庭总债务的60%，其次是机动车(13%)和个人融资。
家庭债务与GDP的比率从2020年的93%上升到2022年的81%。
截至6月份，这一比例为82%。
MARC Ratings Bhd首席经济学家Ray Choy告诉StarBiz，马来西亚家庭债务高企之所以可控，是因为在国家银行的有效管理下，当地银行体系处于先进状态。
在这方面，他说，虽然家庭债务与国内生产总值的比率很高，但马来西亚的利率一直很低且稳定，与一些发达经济体相比，波动性和突然变化明显较小。
他说，这促进了财务规划，并补充说，包括信贷咨询和债务管理机构在内的债务管理机构通过咨询和解决方案帮助管理破产。
因此，蔡国强表示，过去几年，总不良贷款率一直保持在1.7%至1.8%之间的低水平稳定。
“尽管如此，通过提高生产率和经济增长，以及减少浪费来提高政府、商业或消费者层面的效率，降低家庭债务与gdp之比仍然是值得的。
他补充说:“重建金融缓冲对于加强机构和个人信贷实力都是必要的，因为马来西亚的家庭债务与gdp之比在2008年为60%，而2022年为81%。”
她强调理财规划，并表示应向年轻一代灌输基本的理财教育和鼓励储蓄的习惯。
与银行家合作将有助于确保消费者了解与金融产品相关的一系列风险，如掠夺性投资和欺诈。
他说，由于住房贷款在消费贷款中占很大比例，因此重要的是住房政策要增加中低成本住房的供应。
“值得注意的是，低于30万令吉的住房部分占2022年整个房地产市场的23.5%，而50万令吉至100万令吉的部分占33.6%。
“与此同时，分期付款贷款也是消费者融资的主要组成部分，令人鼓舞的是，马来西亚拥有国家汽车品牌，这在汽车市场上提供了一定程度的竞争。应降低车辆价格，以加强公共交通网络。”
马来西亚国家银行首席经济学家Mohd Afzanizam Abdul Rashid表示，虽然目前的家庭债务并不令人担忧，因为三分之二的债务是有担保的，但马来西亚人的金融知识可以提高，这样他们就能更好地控制自己的财务状况。
“此外，金融诈骗的风险可能会损害家庭的利益，因为他们的储蓄和财富可能在一夜之间蒸发。他们需要在管理个人资料方面保持警惕，以防范金融诈骗。”
另外，阿夫扎尼扎姆说，该国的家庭债务并不是该地区最高的。他说，截至6月份，家庭债务与gdp之比已降至82%，而2021年同期约为90%。
根据国际货币基金组织(imf)的数据，2022年韩国和泰国的家庭债务与gdp之比分别为105.1%和86.9%。
RAM评级金融机构评级联席主管黄银青表示，尽管家庭债务与gdp之比仍处于高位，但鉴于该国年轻的人口结构将继续支撑强劲的信贷需求，尤其是购房需求，这并不意外。
她说，被认为风险较低的住房抵押贷款占家庭债务的大部分，为60%。
她预计家庭债务与gdp之比近期将徘徊在目前82%的水平。
在资产质量方面，她说，家庭贷款的总减值贷款率仍保持在1.3%的低位。
她说，银行的贷款做法仍然谨慎，2023年上半年新批准和未偿还家庭贷款的还本付息比率中位数分别维持在42%和36%。
此外，她说，未偿还住房贷款的贷款与价值比率中值为66%，这为抵御房价下跌的风险提供了一个舒适的缓冲。
“尽管如此，鉴于大多数贷款减免措施到期和生活成本上升，预计拖欠率将上升。”我们更关心的是低收入家庭，因为他们的杠杆率通常较高，财务灵活性较差。”
“在这方面，劳动力市场状况仍然有利，工资稳步增长，失业率基本正常化至3.4%。因此，即使家庭贷款恶化，预计也在可控范围内。”
与此同时，Unitar国际大学经济学教授安东尼·达斯(Anthony Dass)预计家庭支出将保持积极。
他表示，健康的劳动力市场、实际工资水平的提高、隔夜政策利率的正常化、市场情绪的改善以及更为积极的经济前景，应会推动与消费相关的支出和信贷增长。
这对2024年有望增长4%至5%的经济来说是个好兆头。
“在稳定的家庭贷款和GDP增长的支持下，家庭债务与GDP的比率预计将保持稳定。
“即使这一比率继续攀升，央行审慎的贷款标准和金融状况也将确保家庭债务不会引发过度风险。
"预计银行将继续关注资产质量、流动性和针对潜在信贷损失的充足拨备，" Dass称。他同时也是KSI亚太战略研究所的经济顾问。
