阿联酋人负债的原因各不相同，比如投资、购置房产、支付学费，甚至是为购买生活方式提供资金。然而，监管机构实施的负担能力检查可能会导致一些消费者无法获得额外的资金。
去年，阿联酋居民AJ和他的妻子共同抵押贷款在迪拜购买了一处房产。抵押贷款15个月后，这对夫妇想借钱装修房子。
然而，他们发现阿提哈德信用局和阿联酋中央银行在他们的信用报告中都增加了联合抵押贷款，这导致了流动性问题。
“我们都有不错的收入，都有抵押贷款、个人贷款、信用卡和汽车贷款。尽管我们有可用的和可支配的收入，但由于数学上的过度计算，债务负担比率意味着，除了我们现有的信贷，我们无法获得任何形式的信贷，”这位在阿联酋生活了13年的英国公民表示。
客户的债务负担比率（DBR）是他们每月总付款与总收入的比率。这个数字被银行用来计算他们申请金融和信用卡的资格。
这对夫妇的抵押贷款、个人贷款和汽车贷款占AJ个人收入的55%左右。但一旦加上他妻子的收入，债务只占他们共同收入的33%左右。
“我的信用评分超过750分，我从来没有错过任何形式的付款。由于（DBR的）这种反常现象，抵押贷款现在占我妻子工资的75%，尽管央行将债务负担比率限制在50%，”AJ表示。
阿联酋央行（Central Bank of The UAE）对DBR有严格的规定，其上限为个人或夫妇月收入总和的50%。这项规定确保不超过一个人每月收入的50%用于偿还债务，包括贷款、信用卡付款和抵押贷款。
银行检查一个人的信用评分，以确定他们的DBR比率，这表明他们的流动负债。
2014年成立的阿提哈德信用局（Etihad Credit Bureau）在阿联酋提供信用评分。这是一个三位数的数字，表明客户根据过去的付款行为按时履行付款义务的可能性有多大。
该局网站称，信用评分在300到900分之间，分数越高风险越低。例如，如果一个客户的分数是300，这意味着他们拖欠了一系列的付款，比如手机账单、贷款分期付款或信用卡付款。
另一方面，高分意味着客户的信用行为反映了较低的风险，这意味着更容易获得信用卡和更快的贷款审批。
然而，AJ表示，尽管他有足够的月收入来偿还债务或寻求新的债务用于消费，但他向银行提出提高现有信用卡限额的请求被拒绝了。
他说：“我们能够清算在英国的一些资产，并获得父母提供给我们的一些资金。”“否则，我们根本无法翻修我们的房子。”
这对夫妇最终不得不使用信用卡分期付款，“在某些情况下，我们必须偿还的个人贷款是我们能够获得贷款的四倍”。这是因为信用卡分期付款计划的还款期限较短。
AJ表示，后来，除了收入之外，这对夫妇只有700迪拉姆（合190.60美元）的可用信贷。
然而，阿提哈德征信局客户支持团队的一位代表表示：“虽然这对夫妇面临挑战是可以理解的，因为双方的个人信用报告都反映了联合抵押贷款，但重要的是要注意，这是全球征信局的一种常见做法，尤其是在涉及联合账户时。”
该局表示，这种方法允许贷款人评估每个人的信誉，考虑他们的收入、现有债务和其他财务因素。当设立共同帐户，例如共同抵押时，两个人对债务承担同等责任。因此，整个债务通常反映在每个人的信用报告上。”
根据该局的网站，联合信贷安排将出现在双方的个人信用报告上。
任何进一步的贷款决定最终取决于各自贷款机构的政策和程序。该机构表示，每家贷款机构可能都有自己的信用评估标准和流程，这可能会影响最终的贷款决定。
律师事务所BSA Ahmad Bin Hezeem & Associates的助理Maroun Abou Harb建议，这对夫妇的第一步应该是了解阿提哈德征信局联合账户的报告结构。他说，这对夫妇可以联系公安局来澄清这方面的情况。
阿布?哈布表示：“鉴于联合抵押贷款在两份信用报告中都出现了全额贷款，目前计算出的DBR可能高于预期。”“虽然信用报告的结构可能不会改变，但夫妇仍应咨询贷款人，以确保他们的DBR是根据他们的总收入计算的。
“2011年央行第29号通知概述了DBR规定，规定所有贷款从工资或固定收入中扣除的总额不得超过总收入的50%。”
如果DBR或其他金融渠道问题仍然存在，夫妇应该考虑重新审视他们的抵押贷款结构。他建议，它们可能会探索再融资方案，以重组债务。他补充说，例如，以不同的方式拆分抵押贷款或谈判一项更有利的贷款协议，可能有助于降低整体信贷风险。
如果金融机构不顾这对夫妇负责任的财务状况继续拒绝贷款，他们可以向阿联酋中央银行提起诉讼。
阿布?哈布表示：“央行确保金融机构遵守消费者保护法，该法禁止基于不准确财务评估的不公平待遇。”“根据2018年第14号联邦法，中央银行为消费者提供了与金融行为有关的投诉机制。如果贷款决定是基于不一致的DBR计算，这一途径可以帮助夫妇寻求公平的评估和补救。”
与此同时，律师事务所HPL Yamalova and Plewka的执行合伙人柳德米拉?亚马洛娃（Ludmila Yamalova）表示，在共同抵押贷款的情况下，贷款价值可能会全部显示在双方的信用报告上。
她说：“任何对抵押贷款的支付都会提高他们的信用评分，同样，任何不支付也会对他们的评分产生负面影响。”“当债务出现时，信用评分下降是很自然的。然而，当他们付款时，他们的信用评分将会提高。到那时，他们可能能够获得各种信贷额度。”
